대출 금리 비교 2026 최신: 주담대·신용·전세, 내 조건으로 한눈에 계산
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연말 지나고 대출 상담창구 분위기가 확 달라졌더라고요. 화면에 찍히는 숫자가 0.1%p만 움직여도 월 납입액이 바뀌니까, 체감이 과장 없이 크게 와요. 한국은행이 2026년 1월 27일 공개한 자료를 보면 2025년 12월 가계대출 평균금리가 4.35%로 올라가 있었고, 신용대출은 5.87%까지 뛰었다고 나와요. 그냥 뉴스로 보면 숫자 하나인데, 내 통장에서는 바로 현금흐름이 갈려요.
근데 금리 비교가 늘 어렵게 느껴지는 이유가 있어요. 주택담보는 코픽스나 은행채, 전세는 보증기관 공시, 신용은 은행 내부 신용모형과 우대조건이 뒤섞여 있거든요. 2026년 2월 19일 은행연합회 공시에 따르면 2026년 1월 신규취급액 기준 코픽스가 2.77%였는데, 이 숫자 하나가 변동형 주담대 금리의 출발점이 되기도 해요. 오늘은 주택담보·신용·전세대출을 같은 프레임으로 묶어서, “어디를 보고 비교해야 덜 손해 보는지”만 딱 잡아볼게요.
2026 금리 흐름, 지금 체감이 왜 이렇게 큰지
요즘 금리 얘기할 때 제일 먼저 봐야 하는 건 기준금리만 아니에요. 한국은행 사이트에 2026년 1월 15일 통화정책방향으로 기준금리가 2.50% 수준으로 안내돼 있는데, 시장에서 실제 대출금리는 거기서 끝나지 않거든요. 은행은 자금을 조달해야 하고, 위험도에 따라 가산금리를 붙이고, 우대금리로 깎아주기도 해요. 그래서 같은 날 같은 은행이어도 사람마다 금리가 갈리는 거예요.
솔직히 코픽스만 봐도 느낌이 와요. 2026년 2월 19일 기사들에서 은행연합회 공시를 인용해 2026년 1월 신규취급액 기준 코픽스가 2.77%라고 전해요. 여기서 은행별 가산금리와 우대금리가 더해지고 빠지면서 최종 주담대 변동금리가 만들어져요. 그러니까 코픽스가 내려도 내 금리가 안 내려갈 수도 있고, 반대로 코픽스가 조금만 올라도 금리는 확 튈 때가 있죠.
체감이 큰 이유는 원금 규모 때문이에요. 주택담보나 전세는 1억, 2억이 흔하고 서울 쪽은 4억도 보이잖아요. 금리 0.5%p 차이면 연 이자가 100만원, 200만원씩 갈려요. 소름 돋는 건, 이 차이가 내 소비패턴을 고치게 만들 정도로 길게 이어진다는 점이에요.
글쎄, 금리 뉴스가 매일 뜨는 것도 이유가 있어요. 2026년 1월 말 연합뉴스 보도를 보면 4대 은행 주담대 혼합형 금리가 연 4.250%부터 6.390% 수준까지 범위가 넓게 형성돼 있었어요. 범위가 넓다는 건 누군가는 4%대 중반에 빌리고, 누군가는 6%대에 빌린다는 뜻이에요. 같은 “주담대”라는 단어가 실제로는 완전 다른 상품처럼 움직이는 거죠.
그럼 2026년에 “지금 들어가도 되나”가 고민이 되는데, 이 질문 자체는 맞는 질문이에요. 다만 답은 타이밍 하나로 결정이 안 나요. 금리유형, 상환방식, 우대조건, 중도상환수수료까지 같이 묶여야 손익이 계산되거든요. 이걸 한 장짜리 체크로 바꾸면 그때부터 머리가 정리돼요.
아, 그리고 최근엔 고정이냐 변동이냐도 단순 이분법이 아니더라고요. 혼합형이 많고, 고정 구간 이후 변동으로 넘어가는 구조가 흔해요. 한국은행이 2026년 1월 27일 발표한 자료에서 2025년 12월 신규취급 기준 고정금리 비중이 변했다고 언급되는데, 이런 흐름이 실제 상품 구성 변화랑 맞물려요. 그러니까 “고정이 무조건 안전” 같은 말은 믿고 가면 위험해요.
어차피 대출은 내 상황에 맞춰서 최적화를 하는 거예요. 단기 이사 계획이 있는 사람, 소득이 늘 가능성이 큰 사람, 전세에서 매매로 넘어갈 사람, 다 달라요. 그래서 오늘 글은 금리 숫자를 던지고 끝내지 않아요. 내 조건을 기준으로 비교하는 프레임을 먼저 만들 거예요.
혹시 이런 적 있어요, 은행 앱에서 “예상 금리” 보고 바로 신청 눌렀다가 상담에서 숫자가 올라가 본 경험. 그게 내 잘못만은 아니에요. 예상 금리는 대개 최상단 우대조건을 다 충족했을 때를 포함해서 보여주기도 하거든요. 그래서 비교는 항상 “내가 충족 가능한 조건” 기준으로 해야 덜 흔들려요.
정리하자면 2026년엔 기준금리, 코픽스, 은행채 같은 기준지표와 은행의 가산금리가 같이 움직여요. 뉴스는 지표만 말해주고, 내 금리는 가산과 우대에서 갈리죠. 그래서 금리 비교는 숫자 하나만 보면 실패 확률이 올라가요. 이 다음 섹션에서 구조를 딱 쪼개볼게요.
느낌상 복잡해 보이는데, 실제로는 핵심 레버가 몇 개뿐이에요. 그 레버를 잡는 순간부터 “은행 A vs 은행 B”가 아니라 “내 조건에서 A가 유리한지”로 바뀌어요. 충격적으로 결정이 빨라져요. 이제 구조부터 잡아보죠.
주담대·신용·전세대출, 금리 구조가 이렇게 달라요
주택담보대출은 크게 변동형, 고정형, 혼합형으로 나뉘어요. 변동형은 코픽스 같은 지표에 연동되는 경우가 많고, 고정이나 혼합형은 은행채 금리를 바탕으로 가격이 잡히는 경우가 흔해요. 연합뉴스 2026년 1월 말 보도에서 4대 은행의 혼합형 금리가 4.250%부터 6.390%까지 언급됐는데, 이때 기준이 은행채 5년물로 소개돼요. 즉, 고정이라기보다 시장금리를 반영한 “고정 구간”인 거예요.
전세자금대출은 보증이 끼는 구조가 많아서 조금 달라요. 한국주택금융공사 사이트에 2026년 1월 전세대출 평균금리가 월별로 공시돼 있는데, 이건 “공사 보증서를 담보로 취급된 전세대출의 평균금리”라고 설명돼 있어요. 여기서 중요한 건 평균이라는 점이에요. 내 우대조건을 넣으면 내려갈 수도 있고, 내 신용과 소득이 약하면 평균보다 위로 갈 수도 있죠.
신용대출은 담보가 없으니까 금리 결정이 더 민감해요. 같은 은행에서도 신용점수, 재직, 소득, 기존 부채, 거래실적이 다 섞여서 금리가 튀어요. 최근 보도에서 1등급 기준 신용대출 금리 범위를 4%대부터 5%대까지 보여주는 경우가 있는데, 이건 ‘좋은 조건’의 범위예요. 평균은 더 높게 찍힐 때가 많고, 한국은행 2026년 1월 27일 자료에서 2025년 12월 일반 신용대출 평균이 5.87%로 제시돼요.
그래서 “같은 금리 비교”를 하려면 먼저 용어를 통일해야 해요. 최저금리, 최고금리, 평균금리, 적용금리, 기준금리, 이 다섯 개를 섞으면 머리가 망가져요. 은행 광고는 대개 최저를 크게 보여주고, 통계는 평균을 보여줘요. 나는 적용금리를 받으니까, 비교할 때는 평균과 범위를 동시에 봐야 현실감이 생겨요.
상환방식도 은근히 커요. 원리금균등이면 매달 같은 금액처럼 보이지만, 초반 이자 비중이 높아서 금리 변화의 체감이 커요. 원금균등이면 초반 부담이 더 크지만, 시간이 갈수록 이자 부담이 빨리 줄어요. 만기일시상환은 초반이 편해 보여도 이자만 계속 내니까 총비용이 커질 수 있어요. 그러니까 금리 0.2%p 비교 전에 내 상환방식을 먼저 정해두는 게 진짜예요.
중도상환수수료는 금리보다 더 무서운 순간이 있어요. 특히 갈아타기 생각이 있는 사람은 금리만 보고 들어갔다가, 1년 안에 상환하면 수수료로 한 방 맞아요. 요즘은 수수료 구조가 예전보다 완화된 상품도 있고, 면제 조건이 붙는 상품도 있죠. 근데 이건 상품설명서나 상담에서만 딱 나오는 경우가 많아서, 비교 체크에 반드시 넣어야 해요.
우대금리는 “받을 수 있느냐”가 핵심이에요. 급여이체, 카드실적, 자동이체, 적금 가입 같은 조건이 붙는데, 내가 생활패턴을 바꿀 의지가 없으면 실질 금리는 안 내려가요. 그래서 우대금리는 “가능한 우대”와 “가능해 보이지만 못 하는 우대”로 갈라서 적는 게 좋아요. 이거 한 번만 해도 비교가 깔끔해져요.
DSR 규제도 금리 체감에 영향을 줘요. 한도 줄어들면 원하는 금액을 못 빌려서, 신용대출로 메우는 순간 평균 금리가 확 올라가요. 그러면 전체 포트폴리오 금리가 뒤틀려요. 그래서 금리 비교는 “대출 하나”가 아니라 “내 대출 묶음”으로 보는 게 안전해요.
내가 생각했을 때 가장 헷갈리는 지점은 “전세대출이 왜 주담대보다 싸 보이기도 하냐”예요. 보증기관이 끼면 은행의 위험이 줄어들어 금리가 낮게 나올 수 있어요. 한국주택금융공사 2026년 1월 공시에선 전세대출 평균이 3%대 후반부터 4%대 초반이 많았고, 한국은행 2025년 12월 통계에서도 전세자금대출 평균이 3.99%로 제시돼요. 근데 보증료, 보증한도, 대상 주택 조건이 붙으니까 “싸다”는 말로 끝내면 안 돼요.
결국 구조는 단순해요. 주담대는 지표금리와 가산의 싸움, 전세는 보증과 평균공시의 싸움, 신용은 내 신용프로필과 우대의 싸움이에요. 이 구조를 알면 비교 포인트가 바로 튀어나와요. 이제 체크리스트로 고정해볼게요.
비교할 때 이 5가지만 보면 결정이 빨라져요
비교는 복잡한 걸 단순화하는 작업이죠. 근데 체크 항목이 너무 많으면 오히려 아무것도 못 골라요. 그래서 딱 5개만 남겨요. 기준지표, 가산금리, 우대금리, 수수료, 상환전략 이 다섯 개예요.
첫 번째는 기준지표가 뭐냐예요. 변동형 주담대면 코픽스인지, CD인지, 금융채인지 확인해야 해요. 2026년 2월 19일 기준으로 2026년 1월 코픽스 신규취급액이 2.77%라는 공시가 있었는데, 이 숫자가 기준이면 금리 움직임도 그걸 따라가요. 혼합형이면 은행채 5년물처럼 장기물 기반인지 체크해야 하고요.
두 번째는 가산금리 폭이에요. 은행은 기준지표에 가산을 붙여요. 가산은 사람마다 달라지니까, 상담에서 “가산이 몇 %p로 잡혔는지”를 꼭 받아 적어야 해요. 같은 적용금리라도 기준이 높고 가산이 낮은지, 기준이 낮고 가산이 높은지에 따라 앞으로의 변동성이 달라져요. 이거 놓치면 갈아타기 타이밍을 잘못 잡아요.
세 번째는 우대금리의 현실성이에요. 급여이체 우대가 0.3%p라 해도, 프리랜서면 받을 수가 없어요. 카드실적 우대가 있어도 내가 그 카드를 안 쓰면 의미가 없죠. 그래서 우대는 “지금 바로 충족 가능”만 합산해요. 어차피 못 받는 우대까지 더하면 비교표가 거짓말이 돼요.
네 번째는 수수료와 비용이에요. 중도상환수수료, 인지세, 감정평가비, 보증료 같은 것들이요. 금리 0.1%p 차이보다 보증료가 더 클 때가 있어요. 특히 전세대출은 보증료가 붙는 구조가 많아서, 총비용을 같이 봐야 해요. “월 이자만” 보는 순간 계산이 틀어져요.
다섯 번째는 상환전략이에요. 1년 안에 상환하거나 매매 전환 계획이 있으면, 중도상환수수료가 낮거나 면제 조건이 있는 쪽이 유리해요. 오래 들고 갈 거면 금리유형의 안정성이 중요해져요. 상환방식이 원리금균등인지 만기일시인지도 같이 적어두면 체감이 확 와요. 이 다섯 개만 표로 만들면, 은행 10군데를 봐도 안 지쳐요.
💡 적용금리 메모법
상담할 때 “기준지표 몇, 가산 몇, 우대 몇, 최종 몇”을 한 줄로 적어두면 좋아요. 예를 들어 코픽스 2.77 + 가산 2.10 - 우대 0.40 = 적용 4.47 이런 식이에요. 이 한 줄이 있으면 다른 은행이랑 비교가 바로 돼요. 말로 들으면 기억이 섞여서, 꼭 숫자로 남겨야 해요.
그리고 비교를 “한눈에” 만들려면 범위를 같이 봐야 해요. 평균만 보면 내 상황이 평균보다 좋은지 나쁜지 판단이 안 돼요. 예를 들어 연합뉴스 2026년 1월 말에 언급된 주담대 혼합형 범위가 4.250%에서 6.390%였는데, 내가 5.8%를 받으면 “내가 지금 상단에 가깝구나”가 바로 보이죠. 그럼 우대나 조건을 손보거나, 다른 은행을 더 찾아볼 근거가 생겨요.
신용대출은 특히 “등급 기준” 표기를 조심해야 해요. 기사에서 1등급 1년 만기 기준으로 4%대가 보일 때가 있는데, 내 점수가 거기랑 다르면 의미가 줄어요. 그래서 신용은 내 신용점수 구간을 먼저 정하고 그 구간에서 제시되는 금리를 받아오는 게 맞아요. 귀찮아도 이게 시간 절약이에요.
전세대출은 공시 평균이 좋은 출발점이에요. 한국주택금융공사 2026년 1월 월별 공시는 은행별 평균이 한 줄로 정리돼 있어서 비교가 빨라요. 근데 공시가 “보증서 담보로 취급된 평균”이라는 점을 기억해야 해요. 내 집 조건이나 보증 종류가 다르면 금리가 달라질 수 있어요.
⚠️ 최저금리만 보고 신청하면 생기는 일
최저금리는 우대 조건을 풀로 채운 값이 섞여 나오는 경우가 많아요. 그래서 실제 상담에서 “우대 미충족”으로 0.4%p, 0.7%p가 한 번에 올라가기도 해요. 이런 순간에 마음이 급해져서 그냥 진행해버리면 손해가 굳어져요. 비교표는 최저가 아니라 “내가 받을 수 있는 우대만 반영한 예상 적용금리”로 만들어야 해요.
이제 숫자를 실제로 깔아볼게요. 평균 통계는 한국은행, 전세는 한국주택금융공사 공시, 지표는 은행연합회 코픽스 공시, 범위는 주요 보도에서 확인된 은행 금리 수준으로 잡으면 감이 생겨요. 숫자가 보이면 마음이 편해져요. 진짜예요.
2026년 초 실제 숫자들, 평균과 공시로 감 잡기
먼저 “평균”부터 잡아두면 내 위치가 보여요. 한국은행이 2026년 1월 27일 공개한 2025년 12월 금융기관 가중평균금리 자료에서, 신규취급액 기준 가계대출 평균금리가 4.35%로 제시돼요. 같은 자료에서 주택담보대출이 4.23%, 전세자금대출이 3.99%, 일반 신용대출이 5.87%로 언급돼요. 평균이 이 정도면, 내 적용금리가 여기서 얼마나 떨어져 있거나 위인지가 첫 체크예요.
다음은 “기준지표”예요. 2026년 2월 19일 은행연합회 공시 인용 보도들에서 2026년 1월 신규취급액 기준 코픽스가 2.77%로 나와요. 이 숫자에 은행별 가산이 붙고 우대가 빠지면서 변동형 주담대 금리가 만들어져요. 코픽스가 0.12%p 내려갔다고 해도 가산이 올라가면 최종금리는 그대로일 수 있어요. 그래서 코픽스는 방향을 보는 도구라고 생각하면 편해요.
대출 종류별 금리 기준 요약(2026년 2월 기준)
| 구분 | 주로 쓰는 기준 | 2026년 초 참고 숫자 |
|---|---|---|
| 주택담보(변동형) | 코픽스, CD 등 | 코픽스 신규취급액 2.77% (은행연합회 2026년 1월 공시 기준) |
| 주택담보(혼합형) | 은행채 5년물 등 | 주요 은행 혼합형 범위 4.250%~6.390% 수준(연합뉴스 2026년 1월 말 보도에서 제시) |
| 신용대출(일반) | 은행 신용모형+우대 | 평균 5.87%(한국은행 2025년 12월 가중평균금리 자료 기준) |
| 전세자금대출(보증) | 보증서 담보 평균 공시 | 은행별 평균 3.51%~4.81%(한국주택금융공사 2026년 1월 월별 공시 기준) |
여기서 바로 느껴지는 건 범위가 넓다는 거예요. 특히 주담대 혼합형은 상단이 6%대까지 보이니까, “나는 왜 이렇게 높지”가 나올 수 있어요. 그럴 땐 나의 가산이 높은지, 우대를 못 챙긴 건지, LTV나 DSR 때문에 구조가 불리한지부터 봐야 해요. 감정이 앞서면 대출이 비싸져요.
전세는 공시가 있어서 비교가 쉬운 편이에요. 한국주택금융공사 사이트의 2026년 1월 월별 공시를 보면, 국민은행 3.51%, 광주은행 3.64%, 카카오뱅크 3.74% 같은 식으로 숫자가 딱 나오거든요. 이건 “해당기간 동안 공사 보증서를 담보로 취급된 전세대출 평균금리”로 안내돼요. 평균이라도 은행 간 격차가 보이면, 상담 순서를 정하는 데 도움 돼요.
전세대출 평균금리 공시 예시(2026년 1월, 단위 %)
| 금융기관 | 평균금리 | 비고 |
|---|---|---|
| 국민은행 | 3.51 | 공사 보증서 담보 취급 평균 |
| 카카오뱅크 | 3.74 | 공사 월별 공시 |
| 토스뱅크 | 3.84 | 공사 월별 공시 |
| 하나은행 | 4.00 | 공사 월별 공시 |
| 우리은행 | 4.02 | 공사 월별 공시 |
| 농협은행 | 4.09 | 공사 월별 공시 |
| 신한은행 | 4.11 | 공사 월별 공시 |
| 경남은행 | 4.81 | 공사 월별 공시 |
여기서 중요한 포인트가 하나 더 있어요. 공시는 평균이라서 내 조건에 따라 달라진다는 점, 그리고 주택도시기금 재원 대출이나 지자체 금리지원 상품은 제외된다고 공사 안내에 적혀 있어요. 그러니까 버팀목 같은 정책성 전세대출을 찾는 사람은 따로 비교해야 해요. 그 대신, 시중 전세대출을 보는 사람은 이 공시가 방향을 잡아줘요.
금리 차이가 얼마나 체감되는지도 숫자로 박아두면 좋죠. 금리 0.5%p 차이는 별거 아닌 것처럼 들리는데, 원금이 크면 월 차이가 바로 나요. 2억이면 월 8만 원대, 4억이면 월 16만 원대예요. 진짜로 밥값이 바뀌는 수준이에요.
금리 0.5%p 차이, 월 이자만 잡아도 얼마나 될까
| 대출원금 | 연 이자 차이(0.5%p) | 월 이자 차이(대략) |
|---|---|---|
| 1억원 | 50만원 | 약 4.2만원 |
| 2억원 | 100만원 | 약 8.3만원 |
| 4억원 | 200만원 | 약 16.7만원 |
| 6억원 | 300만원 | 약 25.0만원 |
이 표는 원리금 상환을 다 반영한 계산은 아니고, 이자만 단순 비교한 감각표예요. 근데 감각표로는 충분해요. 왜냐면 비교 단계에서는 정밀 계산보다 “차이가 큰가 작은가”가 먼저거든요. 차이가 크면 그때 엑셀이나 은행 시뮬레이터로 들어가면 돼요.
마지막으로, 평균과 범위는 “내가 상담에서 들은 숫자”를 검증해주는 역할을 해요. 한국은행 평균과 너무 동떨어져 있으면 이유가 있어요. 신용대출 평균이 5.87%인데 나는 6.8%라면, 내 신용구간이나 중저신용 상품 비중이 높아졌을 수 있어요. 반대로 내가 4%대 초반이면 우대가 잘 먹었거나 직장조건이 좋은 거죠.
이제 숫자 감이 잡혔으니, 다음은 실전 스토리로 한 번 더 단단히 고정해볼게요. 실패담이 오히려 도움이 되더라고요. 그때의 감정까지 기억이 나요. 바로 얘기해볼게요.
나도 비교 안 하고 눌렀다가 망한 날
사실 나도 한 번 크게 데였어요. 바쁜 주에 전세 만기가 겹쳤고, 집주인이 계약서를 빨리 쓰자고 압박을 줬거든요. 마음이 급해지니까 앱에서 보이는 “낮아 보이는 금리”만 보고 진행 버튼을 눌렀어요. 그때는 그냥 빨리 승인만 나면 된다고 생각했죠.
직접 해본 경험
결과적으로 상담에서 적용금리가 예상보다 0.6%p 올라갔어요. 급여이체 우대가 자동으로 되는 줄 알았는데, 회사 계좌가 다른 은행이라 우대를 못 받는 구조였고 카드실적 우대도 조건이 빡셌어요. 그 순간 얼굴이 뜨거워지고 심장이 쿵 내려앉더라고요. “그냥 취소할까요”라는 말이 목까지 올라왔는데, 이미 이사 날짜는 확정이라 선택지가 거의 없었어요.
그때 내가 놓친 게 딱 두 가지였어요. 우대금리를 “가능한 우대만” 계산하지 않았다는 점, 그리고 중도상환수수료를 확인 안 했다는 점이에요. 전세는 중간에 매매로 넘어갈 가능성이 있는데, 그때 수수료가 남아 있으면 발목이 잡혀요. 나는 1년 안에 움직일 수도 있었는데도 그냥 진행했거든요. 그래서 마음이 더 쓰렸어요.
근데 이 실패 덕에 규칙이 생겼어요. 상담 전에 내 체크리스트 5개를 미리 적고, 상담 중에는 숫자를 “기준+가산-우대” 형태로 받아 적는 거예요. 그 다음에야 타 은행 한 곳을 더 비교해요. 의외로 두 군데만 비교해도 답이 나올 때가 많아요.
또 하나 배운 게 있어요. 공시와 평균 통계가 내 감정 과열을 눌러줘요. 한국주택금융공사 공시 같은 걸 보면 “이 은행은 평균이 이 정도구나”가 보이니까, 상담에서 갑자기 높은 금리를 받으면 원인을 캐물어볼 근거가 생겨요. 그냥 “그렇군요” 하고 넘기면 그 자리에서 손해가 확정돼요. 그래서 공시를 한 번 보고 들어가는 게 은근히 큰 방어막이에요.
글쎄, 대출은 늘 약간 창피함을 동반해요. 돈 얘기라서 그렇고, 내 신용이 평가받는 느낌이라서 그래요. 근데 그 감정 때문에 질문을 줄이면 금리가 올라가요. 이건 꽤 냉정한 사실이더라고요. 질문을 많이 하는 사람이 결국 돈을 아껴요.
혹시 상담에서 이런 말을 들은 적 있어요, “원래 이 정도 나와요.” 그 말은 대개 사실이 아니거나, 최소한 절반만 사실일 때가 많아요. 내 조건에서 그 정도가 나오는 이유가 있을 거예요. 가산이 높은 이유, 우대가 빠진 이유, 상환방식 때문에 달라지는 이유. 그 이유를 하나씩 확인하면 선택지가 늘어나요.
이 실패 이후로는 비교 시간이 줄었어요. 처음엔 오래 걸릴 것 같았는데, 오히려 체계가 생기니까 빨라지더라고요. “내가 받을 수 있는 최선”을 찾는 과정이 아니라, “내가 받을 수 있는 범위”를 파악하는 과정으로 바뀌었거든요. 범위를 알면 마음이 안정돼요.
이제 실전 액션 플랜으로 넘어가요. 오늘 당장 할 수 있는 것들이 있어요. 어렵지 않아요. 진짜로 손에 잡히는 순서로 적어볼게요.
오늘 바로 써먹는 금리 낮추는 액션 플랜
첫 단계는 내 상황을 숫자로 고정하는 거예요. 대출 목적, 필요한 금액, 희망 기간, 상환방식, 그리고 1년 안에 상환 가능성이 있는지 이 다섯 가지를 메모장에 적어요. 짧게. 3줄이면 돼요. 이게 없으면 상담이 산으로 가요.
두 번째는 기준지표를 확인하는 거예요. 변동형 주담대가 후보면 최근 코픽스 흐름을 확인해요. 2026년 2월 19일 기준 2026년 1월 코픽스 신규취급액이 2.77%로 공시됐다는 기사들이 있었죠. 이 숫자를 알고 들어가면 상담에서 “코픽스 연동인가요, CD 연동인가요”를 바로 물을 수 있어요. 질문이 생기면 금리가 내려갈 가능성이 올라가요.
세 번째는 공시를 활용해 상담 순서를 정하는 거예요. 전세대출이면 한국주택금융공사 2026년 1월 공시에서 은행별 평균이 정리돼 있어요. 평균이 낮은 곳부터 상담을 잡고, 그 다음에 내 조건에서 우대가 잘 먹는 은행을 찾아요. 무작정 발품보다 “순서”가 성과를 만들어요.
네 번째는 우대금리를 생활패턴으로 쪼개는 거예요. 급여이체가 가능한지, 카드 실적을 채울 수 있는지, 자동이체를 몇 개나 옮길 수 있는지, 한 달에 관리 가능한 조건을 체크해요. 우대 0.3%p 받으려고 생활을 망치면 손해예요. 우대는 내 삶을 건드리지 않는 선에서만 챙겨야 오래 가요.
다섯 번째는 중도상환수수료를 “기간별로” 묻는 거예요. 6개월, 1년, 2년 때 각각 얼마인지 물어봐요. 나중에 갈아타기 할 때 이 숫자가 내 발목을 잡기도 하거든요. 특히 금리 변동기가 오면 갈아타기 기회가 생기는데, 수수료가 크면 못 움직여요. 그럼 금리가 아깝죠.
여섯 번째는 최소 두 군데에서 “같은 조건”으로 견적을 받는 거예요. 여기서 같은 조건은 금액, 기간, 상환방식, 우대 적용 가능 조건까지 포함이에요. 조건이 다르면 금리 비교가 아니라 상품 비교가 돼버려요. 그러면 결정이 안 나요. 두 군데만 제대로 맞춰도 대부분 결론이 나요.
💡 전화 상담 한 문장 템플릿
“전세(또는 주담대/신용)로 2억원, 2년, 원리금균등(또는 만기일시) 기준이고 급여이체는 불가, 카드실적은 월 50만원 가능해요. 기준지표와 가산, 지금 제가 받을 수 있는 우대만 반영한 적용금리를 숫자로 알려주세요.” 이렇게 말하면 상담이 훨씬 빨라져요.
마지막으로 “평균과 비교”로 내 금리를 검증해요. 한국은행 2025년 12월 통계에서 주담대 평균이 4.23%, 전세가 3.99%, 신용이 5.87%였다는 숫자가 있어요. 내가 이보다 크게 높으면 이유를 찾고, 이보다 낮으면 조건을 유지하는 게 중요해요. 검증을 하면 불안이 줄어요.
이렇게 하면 금리 비교가 ‘노력’이 아니라 ‘루틴’이 돼요. 루틴이 되면 손해볼 확률이 내려가요. 대출은 한 번의 선택이 몇 년을 끌고 가잖아요. 그러니까 오늘 30분만 투자해도, 앞으로 몇 년의 현금흐름이 달라져요. 놀랐죠.
이제 질문이 많이 나오는 부분을 FAQ로 묶어둘게요. 검색해서 들어온 분들은 여기만 읽어도 감이 잡힐 거예요. 바로 답으로 시작할게요.
자주 묻는 질문
Q1. 2026년엔 주담대 변동이 유리해요, 혼합형이 유리해요?
A1. 단기 계획이 있으면 변동형이 유리할 때가 많고, 3~5년 이상 안정이 필요하면 혼합형이 마음이 편해져요. 2026년 1월 코픽스가 2.77%로 공시됐다는 흐름 같은 지표를 보면서, 내 상환기간과 수수료까지 같이 계산하는 게 안전해요.
Q2. 신용대출 금리는 왜 사람마다 차이가 이렇게 커요?
A2. 신용대출은 담보가 없어서 은행이 보는 위험요인이 더 많아요. 한국은행 2025년 12월 자료에서 일반 신용대출 평균이 5.87%로 제시되는데, 이 평균 안에서도 신용점수·소득·부채·거래실적에 따라 적용금리가 크게 갈려요.
Q3. 전세대출은 공시금리만 보면 되는 거예요?
A3. 공시금리는 출발점으로 좋아요. 한국주택금융공사 월별 공시는 “공사 보증서 담보 취급 평균”이라서 은행 간 방향을 잡아줘요. 다만 내 보증 종류, 집 조건, 우대조건에 따라 적용금리는 달라질 수 있어요.
Q4. 금리 0.1%p 차이도 의미가 있나요?
A4. 원금이 크면 의미가 커져요. 예를 들어 4억원이면 0.1%p 차이로 연 40만원, 월로 약 3.3만원 정도 차이가 나요. 전세나 주담대처럼 큰 금액은 작은 퍼센트가 생활비로 보이기 시작해요.
Q5. 갈아타기(대환) 생각 있으면 뭐부터 봐야 해요?
A5. 중도상환수수료와 우대 유지 조건이 1순위예요. 금리가 내려도 수수료가 크면 못 움직여요. 상담에서 6개월, 1년, 2년 시점 수수료를 꼭 숫자로 받아두면 판단이 쉬워져요.
Q6. 평균금리(한국은행 통계)랑 내가 받는 금리가 달라도 정상이에요?
A6. 정상이에요. 평균은 전체 거래를 묶은 값이라서 내 조건과 다를 수밖에 없어요. 다만 평균보다 크게 높으면 “우대 미충족, 가산 높음, 신용구간 불리” 같은 이유가 있는지 점검해보는 게 좋아요.
Q7. 주담대 상담에서 꼭 받아 적어야 하는 숫자는 뭐예요?
A7. 기준지표, 가산금리, 우대금리, 적용금리 이 네 가지예요. “코픽스 2.77 + 가산 2.10 - 우대 0.40 = 적용 4.47”처럼 한 줄로 남기면 은행을 바꿔도 비교가 돼요. 말로만 들으면 10분 뒤에 섞여요.
Q8. 전세대출이 주담대보다 낮게 나오는 이유가 뭔가요?
A8. 보증기관이 끼면 은행 입장에서 위험이 줄어들어 금리가 낮게 형성될 수 있어요. 한국은행 2025년 12월 자료에서 전세자금대출 평균이 3.99%로 제시된 것도 이런 구조와 무관하지 않아요. 대신 보증료와 조건을 포함해 총비용으로 봐야 해요.
Q9. 금리 비교 사이트나 공시는 어디를 보면 돼요?
A9. 전세는 한국주택금융공사 월별 공시가 빠르고, 시장 전체 평균은 한국은행 금융기관 가중평균금리가 기준점이 돼요. 코픽스는 은행연합회 공시가 기준으로 인용돼요. 다만 최종 결정은 은행 상담에서 내 조건을 반영한 적용금리로 해야 해요.
