대출 거절 사유 12가지, 2026년 DSR까지 숫자로 풀어봤다
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대출 신청 버튼을 누른 뒤, 갑자기 “심사 불가” 문장을 마주치면 머리가 하얘져요. 급한 지출은 기다려주지 않는데, 이유는 딱 잘라 말해주지 않는 느낌이 들거든요. 근데 이 거절은 운이 없어서라기보다, 심사 규칙을 한두 개 밟지 못해서 생기는 경우가 많아요. 체감상 1~2개만 손보면 통과 가능성이 확 올라가는 케이스도 꽤 보이더라고요.
솔직히 대출 거절 사유는 한 줄짜리로 끝나지 않아요. 신용점수, 소득 증빙, 부채 규모, 규제 비율, 서류 일치성 같은 것들이 한꺼번에 얽혀요. 금융위원회가 2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계를 시행했다는 공지처럼, 규정은 날짜 기준으로도 바뀌고요. 그래서 “왜 거절됐는지”를 쪼개서 확인하면 길이 보이게 돼요.
거절 문자 받았을 때 제일 먼저 볼 것
거절 화면을 닫기 전, ‘거절 사유 고지’ 선택지가 있는지부터 찾아보는 게 좋아요. 금융감독원이 대출 신청서에서 거절 사유를 서면이나 말로 고지받도록 개선하겠다고 밝힌 흐름이 있었거든요. 은행마다 표현은 달라도, 고객이 이유를 듣는 절차가 점점 자리 잡는 중이에요. 이 한 번의 고지 요청이 다음 재신청 시간을 크게 줄여줘요.
거절을 받으면 먼저 ‘어떤 상품’이었는지 분류부터 해야 해요. 신용대출인지, 주택담보인지, 전세자금인지에 따라 심사 축이 달라지거든요. 짧게 말하면 신용대출은 소득과 신용의 조합, 주담대는 담보가치와 규제 비율이 크게 작동해요. 아, 같은 은행이어도 상품마다 최소 소득이나 재직기간 기준이 다르게 박혀 있기도 해요.
그다음은 ‘거절 시점’을 기억해두는 게 중요해요. 신청 직후 자동으로 튕겼다면 내부 신용평가 시스템의 1차 컷일 가능성이 커요. 하루 이틀 뒤에 통보되면 서류 검증이나 부채 조회에서 걸린 경우가 흔해요. 며칠을 끌다가 거절이면 추가 확인 항목이 있었다는 뜻이라서, 무엇을 물었는지 통화 기록이라도 남겨두면 좋아요.
“신용점수 괜찮은데요?”라고 느껴도 바로 방심하면 안 돼요. 점수 자체보다 연체 이력, 현 부채, 카드 사용 패턴 같은 디테일이 함께 보이거든요. NICE평가정보 안내를 보면 10만원 이상을 5영업일 이상 연체하면 정보가 집중돼 평가에 활용된다고 적혀 있어요. 그러니까 작은 연체 한 번이 심사에서 발목을 잡는 그림이 충분히 나와요.
문자 한 줄이 “내부 기준 미달”이면 더 답답하죠. 이런 경우는 대개 ‘소득 대비 상환부담’이 튄 거예요. 은행권에는 DSR 40% 규제가 널리 적용된다는 설명이 소비자 안내 글들에서도 반복되고, 스트레스 DSR 도입 이후 한도 계산이 더 보수적으로 잡히는 흐름이 있어요. 글쎄요, 여기서부터는 감으로 찍지 말고 숫자로 맞춰보는 게 빨라요.
대출 거절을 당장 뒤집는 방법을 찾다 보면, ‘동시에 여러 곳 신청’부터 떠올리기 쉬워요. 근데 조회 흔적이 짧은 기간에 과도하게 쌓이면 심사에서 불안 신호로 해석될 때가 있어요. 물론 조회 자체가 바로 점수를 크게 깎는다는 식의 과장은 조심해야 해요. 다만 은행 입장에선 급전 탐색처럼 보일 수 있다는 점이 포인트예요.
정리하면 순서가 있어요. 상품 유형을 나누고, 거절 시점을 잡고, 고지 가능한 사유를 먼저 확보해요. 그 뒤에 신용·소득·부채·규제·서류 중 어디가 문제인지 후보를 좁히는 거죠. 짧은 문장. 숨이 좀 돌아오죠?
혹시 “왜 나는 늘 거절일까” 같은 패턴이 반복된 적 있어요? 그럴 때는 단일 원인보다 조합 문제일 확률이 높아요. 그래서 다음 섹션에서는 은행이 실제로 부담스러워하는 ‘흔한 조합’을 먼저 풀어볼게요. 놀랄 만큼 단순한 경우도 있어요.
그리고 한 가지 더. 재신청 전에 ‘지금 당장 수정 가능한 것’과 ‘시간이 필요한 것’을 나눠야 해요. 연체 정리는 바로 가능해도, 재직기간은 시간이 필요하잖아요. 이 분류가 되면 괜히 하루에 세 번 신청 버튼 누르는 일을 줄이게 돼요. 어차피 심사는 숫자와 증빙이니까요.
은행이 싫어하는 흔한 패턴이 있더라
대출 거절은 “신용점수 낮음” 한 줄로 설명되는 경우가 생각보다 적어요. 오히려 ‘소득은 있는데 부채가 많은 상태’처럼 조합이 문제인 케이스가 많더라고요. 특히 여러 금융사에 분산된 대출이 한꺼번에 잡히면, 상환능력보다 리스크로 먼저 읽혀요. 급하다고 추가 대출을 겹치면 더 막히는 이유가 여기 있어요.
은행이 부담스러워하는 첫 패턴은 ‘부채가 늘어나는 속도’예요. 최근 3개월 안에 카드론, 현금서비스, 소액대출이 겹치면 체감상 경고등이 켜져요. 금액이 작아도 건수가 많으면 흐름이 안 좋아 보이거든요. 사실, 이때는 한도를 늘리는 것보다 건수를 줄이는 게 먼저인 셈이에요.
둘째 패턴은 ‘소득 형태가 불안정해 보이는 경우’예요. 프리랜서, 플랫폼 노동, 단기 계약직은 소득이 있어도 증빙 방식이 다르죠. 은행 내부 기준은 “증빙 가능한 소득”을 더 크게 쳐요. 실제로 은행 상품 안내를 보면 근로소득 3천만원 이상, 재직 1년 이상 같은 문구가 걸려 있는 상품도 확인돼요.
셋째 패턴은 ‘재직기간이 짧은데 대출액이 큰 경우’예요. KB 같은 은행의 상품 안내에 “재직기간은 현 직장만 인정”처럼 딱 적혀 있는 경우가 있어요. 전 직장 경력을 합산해주지 않는 곳도 있으니 더 억울하게 느껴지죠. 근데 규칙이 그런 경우가 많아서, 그 규칙을 피해 가는 상품을 찾는 쪽이 현실적이더라고요.
넷째 패턴은 ‘연체가 짧게라도 여러 번’인 상태예요. 올크레딧(올크레딧·NICE 계열) 쪽 칼럼에서도 연체 기간과 건수가 신용에 불리하다는 메시지가 반복돼요. 특히 “오래된 것부터 갚는다” 같은 조언이 나오는 이유가, 건수 자체가 깔끔해지는 게 체감상 빨라서예요. 소름 돋는 건, 본인은 “며칠 미뤘을 뿐”이라고 생각해도 기록은 다르게 남는다는 점이에요.
다섯째 패턴은 ‘현금흐름이 어지러운 계좌’예요. 급여가 들어오고 바로 빠져나가고, 잔고가 늘 0에 가까우면 심사에서 불안하게 보여요. 계좌가 여러 개로 쪼개져 있어도 같은 인상을 줘요. 그래서 급여통장 하나만큼은 잔고가 남도록 습관을 바꾸는 게 생각보다 크게 작동하더라고요.
여섯째 패턴은 ‘서류의 숫자와 실제 거래가 안 맞는 경우’예요. 예를 들어 소득 신고는 낮게 돼 있는데 소비는 크면, 상환 여력을 어떻게 판단할지 애매해져요. 이때 은행은 보수적으로 움직이기 쉬워요. 애매하면 거절로 가는 게 기관 입장에선 편하거든요.
아래 표는 ‘거절로 이어지기 쉬운 조합’을 체감 기반으로 정리한 거예요. 숫자는 기준이라기보다 경향을 보여주는 참고로 보면 돼요. 핵심은 단일 항목이 아니라 조합이에요. 근데 이런 조합이 본인 상황과 겹치나요?
은행이 부담스러워하는 조합 예시
| 상태 | 은행이 보는 신호 | 바로 할 수 있는 대응 |
|---|---|---|
| 최근 1~3개월 새 소액대출 3건 이상 | 급전 의존·다중채무 확대 | 건수부터 정리, 통합상환 검토 |
| 재직 3개월 미만인데 고액 신청 | 소득 지속성 불확실 | 재직기간 충족 상품으로 이동 |
| 연체는 짧았지만 2건 이상 반복 | 상환습관 리스크 | 자동이체·결제일 조정 |
| 신고소득 낮고 소비·이체는 큼 | 현금흐름 불명확 | 증빙 강화, 거래 통장 정리 |
이런 패턴을 보면 “그럼 내 신용점수 올리면 되겠네”로 끝내기 쉬워요. 근데 점수만 올려도 규제 비율에서 막히는 케이스가 있어요. 그래서 다음은 DSR·LTV 같은 규제가 실제로 한도를 어떻게 깎는지, 숫자로 감을 잡아볼 거예요. 감으로 접근하면 멘붕이 길어지더라고요.
참고로, 규제는 매년 미세하게 조정돼요. 금융위원회가 2025년 10월에 규제지역 대환대출 LTV 적용을 두고 별도 안내를 낸 사례처럼, 같은 ‘갈아타기’도 규정이 붙는 순간이 있어요. 그러니까 본인이 보는 블로그 글이 작년 기준이면 바로 삐끗할 수 있어요. 날짜를 같이 확인하는 습관이 진짜 살길이에요.
DSR·LTV 같은 규제가 내 한도를 자르는 방식
대출이 거절되는 가장 억울한 순간이 “내가 갚을 수 있는데 규정 때문에 안 돼요”일 거예요. 여기서 자주 등장하는 게 DSR, LTV예요. DSR은 1년 소득 대비 1년 원리금 상환액 비율이고, LTV는 담보가치 대비 대출 비율이에요. 이 둘은 “의지”가 아니라 “계산”이라서 더 냉정하게 느껴져요.
은행권 DSR은 40%가 일반적으로 언급돼요. 소비자 안내 자료에서도 은행 40%, 비은행 50%처럼 구분해 설명하는 경우가 많아요. 여기에 스트레스 DSR이 붙으면, 실제 금리가 그대로여도 한도 산정용 금리를 더 얹어서 계산해요. 금융위원회가 2024년 9월 1일부터 2단계 스트레스 DSR을 시행한다고 알렸고, 2025년 7월 1일에 3단계 시행방안을 확정·발표한 자료도 공개돼 있어요.
이게 체감으로 얼마나 세냐면, 같은 소득이어도 한도가 확 줄어들 수 있어요. 특히 변동형, 혼합형, 주기형 같은 금리 구조에 따라 스트레스 금리 적용 비율이 달라지는 안내가 금융위원회 자료에 구체적으로 나와요. 그러니까 “고정 5년짜리면 괜찮겠지” 같은 감은 위험해요. 숫자 계산이 들어가면 결과가 달라질 수 있거든요.
LTV는 주담대에서 핵심이에요. 금융위원회가 2025년 10월 15일에 규제지역 신규 지정 시 주담대 LTV가 비규제 70%에서 규제지역 40%로 낮아진다는 내용을 공개한 적이 있어요. 실제로 규제지역이 어디로 지정되느냐에 따라 조건이 급변해요. 전세대출 보유자나 신용대출 보유자에게도 주택 구입 제한이 붙는 사례가 공지에 포함돼요.
대환대출도 예외가 아니에요. “갈아타기면 신규가 아니잖아”라고 생각하기 쉬운데, 감독규정 적용 방식이 얽히면 LTV가 다시 적용될 수 있어요. 금융위원회가 2025년 10월 27일에 규제지역 주담대 대환 시 기존 취급 시점의 LTV 규제비율을 적용한다는 안내를 낸 것도 이런 혼란을 줄이기 위한 흐름으로 읽혀요. 즉, 갈아타기 계획이 있다면 날짜와 지역부터 체크해야 해요.
여기서 한 번 숫자 감을 잡아보죠. 연소득 5,000만원이면 DSR 40% 기준으로 1년에 원리금 상환액이 2,000만원을 넘기면 안 되는 구조예요. 대출 종류가 여러 개면 각 원리금이 합산돼요. 그러니까 카드론 300만원, 자동차 할부 400만원, 신용대출 1,500만원 같은 식으로 쌓이면 바로 천장이 보여요.
아래 표는 규제가 ‘어떤 버튼’처럼 작동하는지 단순화한 예시예요. 실제 한도는 금리, 만기, 상환방식, 보유부채에 따라 달라져요. 그래도 감을 잡기엔 충분해요. 충격 좀 오죠?
DSR·스트레스 DSR이 한도에 주는 감각
| 연소득 | DSR 40% 상환 한도(연) | 이미 있는 연 상환액 |
|---|---|---|
| 3,600만원 | 1,440만원 | 900만원이면 여유 540만원 |
| 5,000만원 | 2,000만원 | 1,600만원이면 여유 400만원 |
| 7,000만원 | 2,800만원 | 2,300만원이면 여유 500만원 |
| 1억원 | 4,000만원 | 3,600만원이면 여유 400만원 |
여유가 400만원이면 월 33만원 수준이라서, 신규 대출이 커지면 바로 막힐 수 있어요. 여기서 스트레스 DSR이 들어오면 한도 계산이 더 타이트해져요. 금리 1%p 차이가 나는 것처럼 계산되면, 같은 원리금이라도 허용 한도가 줄어드는 느낌이 나요. 그래서 “나는 금리 낮은 상품인데 왜 거절”이 나오는 거예요.
LTV도 숫자로 보면 단순해요. 예를 들어 담보가치가 6억원이면 LTV 70%면 4.2억원, 40%면 2.4억원이에요. 차이가 1.8억원이에요. 집값이 아니라 규정이 바뀌었는데도, 내가 체감하는 건 “돈이 사라짐”이라서 더 답답하죠.
이 규제 영역에서 중요한 건 ‘내가 통제 가능한 변수’를 찾아내는 거예요. 만기, 상환방식, 기존 대출 정리, 지역·시점 같은 것들이죠. 그다음으로 많이 막히는 게 서류예요. 숫자는 맞는데 서류가 안 맞아도 멈추거든요.
서류가 한 장만 어긋나도 바로 멈추는 이유
대출은 ‘증빙 게임’이기도 해요. 소득이 있어도 증빙이 안 되면 없는 것처럼 취급되는 경우가 생겨요. 재직도 마찬가지예요. 은행 상품 안내에 “재직기간 기준 충족, 소득증빙 가능”이 반복되는 이유가 거기에 있어요.
요즘은 스크래핑으로 서류를 자동으로 끌어오기도 해요. 주택금융공사 안내에서도 스크래핑이 실패할 때 콜센터나 심사자 상담으로 다른 제출 방법을 안내하는 문구가 보여요. 즉, 자동 제출이 막혔다고 끝이 아니에요. 다만 그때 제출 방식이 바뀌면 심사 기간이 늘 수는 있어요.
서류에서 많이 어긋나는 지점이 3가지예요. 첫째는 소득 금액의 기준이 달라지는 경우예요. 연말정산 소득, 건강보험료, 원천징수, 종합소득세 신고액이 서로 다르게 보일 수 있거든요. 둘째는 재직기간 계산이에요. 앞서 말한 것처럼 현 직장만 인정하는 곳이 있어요. 셋째는 주소·세대 관련 정보예요. 특히 정책상품, 주택 관련 상품은 세대주 요건이나 주택 보유 수 확인이 함께 들어가요.
연체 관련 서류도 무섭게 작동해요. NICE평가정보 설명을 보면 10만원 이상을 5영업일 이상 연체하면 정보가 집중돼 신용평점에 활용될 수 있다고 안내해요. 일반적으로 CB 단기연체 정보는 해제 후 일정 기간 반영된다는 설명도 있고요. 그러니까 “이미 갚았는데 왜”라는 말이 심사 현장에서는 통하지 않을 때가 있어요.
아래 표는 연체 정보가 어떤 기준으로 잡힐 수 있는지 감을 주는 정리예요. 금액이 작아도 기간이 길면 기록이 남을 수 있어요. 반대로 금액이 조금 커도 빠르게 정리하면 충격을 줄일 여지가 있어요. 사실 이런 건 평소에 안 보면 몰라요.
연체 정보가 심사에 걸리는 감각
| 구분 | 기준 예시 | 심사에서 보이는 모습 |
|---|---|---|
| 단기 연체 입력 트리거 | 10만원 이상, 5영업일 이상 | 상환습관 리스크로 읽힐 수 있음 |
| 일시적 소액 연체 예외 설명 | 30일 미만 또는 30만원 미만은 미활용 안내 | 기관·조건에 따라 해석이 갈릴 수 있음 |
| 연체 해제 후 영향 | 해제 이후 일정 기간 반영 안내 | 즉시 회복이 아니라 서서히 회복 |
| 반복 연체 | 건수 누적 | 점수보다 ‘패턴’이 더 불리하게 작동 |
서류가 어긋나면 “추가 제출”로 끝날 때도 있어요. 근데 어떤 경우는 바로 거절로 가요. 소득과 재직이 핵심인 상품에서 증빙이 불충분하면, 그 자체가 자격 미달이 되거든요. 신한은행 비대면 상품 안내에서도 재직·소득서류 제출이 필요할 수 있고 심사에 따라 시간이 늘 수 있다는 식의 유의사항이 보여요. 결국 핵심은 “내 상황에 맞는 증빙 루트”를 확보하는 거예요.
여기서 많은 사람이 ‘대출모집인’이나 ‘대행’에 기대다가 사고를 겪기도 해요. 서류 위·변조 같은 이슈는 뉴스에서도 반복적으로 보도돼 왔고, 당국이 대출모집인 감독을 강화해온 흐름도 금융위원회 자료에서 확인돼요. 그러니까 서류는 내 손으로, 내 정보로, 내 증빙으로 정리하는 게 안전해요. 어차피 나중에 책임은 내 쪽으로 돌아오는 경우가 많거든요.
이쯤 되면 “난 뭐부터 해야 하지?”가 남죠. 그래서 다음 섹션에서는 내가 실제로 한 번 크게 미끄러진 사례를 꺼내볼게요. 실패담을 보면 우회로가 더 선명해지는 때가 있어요.
내가 한 번 크게 미끄러졌던 케이스
예전에 급하게 자금이 필요해서, 같은 날에 3곳을 연달아 눌렀던 적이 있어요. 그때는 “한 군데만 되면 되지”라는 마음이었고, 손이 덜덜 떨릴 정도로 조급했거든요. 결과는 셋 다 거절이었고, 이유도 ‘내부 기준’이라서 더 화가 났어요. 내가 생각했을 때 문제는 돈이 아니라 순서였어요.
그 당시 내 상황은 이런 조합이었어요. 신용점수는 크게 나쁘지 않다고 믿었고, 소득도 꾸준했어요. 근데 직장을 옮긴 지 얼마 안 됐고, 이전 직장 경력을 합치면 2년인데 현 직장만 보면 2개월이었어요. 아, 거기다 자동차 할부가 남아 있었죠.
첫 번째 은행은 신청 직후 바로 튕겼어요. 지금 생각하면 재직기간 컷이었던 것 같아요. 두 번째는 다음 날 서류 보완 요청이 왔고, 건강보험 자격득실 쪽이 최신 반영이 안 됐던 게 문제였어요. 세 번째는 며칠 끌다가 거절이었는데, 기존 부채 원리금 합산에서 DSR이 걸렸을 가능성이 커요.
그때 제일 아찔했던 건, 내가 어디서 막혔는지 분리가 안 됐다는 점이에요. “신용이 문제인가”만 붙잡고 카드 사용만 줄였거든요. 근데 재직기간은 시간이 필요하고, DSR은 기존 부채 원리금이 영향을 주고, 서류는 제출 루트가 달랐어요. 세 갈래를 한꺼번에 잡으려다 아무것도 못 잡은 셈이에요.
결국 방향을 바꿨어요. 먼저 기존 대출 건수를 줄였어요. 월 20만원만 잡아도 6개월이면 120만원이잖아요, 이게 쌓이면 원리금 합산이 조금씩 내려가요. 그리고 재직기간을 채우는 동안은 한도가 낮아도 가능한 정책성 상품 쪽을 같이 알아봤어요. 서민금융진흥원 상품 안내를 보면 소득·신용요건이 정리돼 있고, 보증심사와 은행 심사에서 거절될 수 있다는 문구도 분명히 적혀 있어요.
그 과정에서 깨달은 게 있어요. 거절은 ‘심사자의 기분’이 아니라 ‘규칙과 자료’의 문제인 경우가 더 많아요. 규칙을 탓하면 마음은 편해져요. 근데 자료를 손보면 결과가 바뀌더라고요. 이게 은근히 위로가 돼요.
그래서 재신청은 ‘한 번에 올인’이 아니라, 체크리스트를 밟는 방식이 안정적이었어요. 연체 가능성을 줄이는 자동이체 세팅부터 바꾸고, 소득 증빙을 한 묶음으로 정리하고, 불필요한 계좌 이동을 줄였어요. 짧은 문장. 마음이 좀 가라앉아요.
이 실패를 겪고 나니, 거절이 나와도 겁이 덜 나더라고요. 어디가 문제인지 분리해서 보면 해결이 보이니까요. 그럼 이제 진짜 실전으로, 다시 승인받기 위한 순서를 한 번 잡아볼까요? 어떻게 하면 ‘가장 빨리’ 다시 통과할 수 있을까요?
참고로, 규제는 계속 움직여요. 금융위원회가 스트레스 DSR을 단계적으로 시행한다고 공지했던 것처럼, 같은 조건이어도 시행 시점에 따라 한도가 달라질 수 있어요. 그러니까 재신청 날짜를 잡을 때도 “이번 달”과 “다음 달”이 다른 결과를 만들 수 있어요. 이게 은근히 소름 포인트예요.
다시 승인받으려면 이렇게 순서 잡아야 하더라
거절 사유를 ‘신용·소득·부채·규제·서류’ 다섯 칸에 나눠 적어두면 머리가 맑아져요. 그리고 각 칸에서 오늘 바꿀 수 있는 것 1개, 한 달 걸리는 것 1개를 골라요. 이 방식이 조급함을 줄이고, 심사에 먹히는 행동을 남겨요. 생각보다 간단해요.
첫 단계는 ‘거절 사유 고지’를 확보하는 거예요. 고지를 요청하면 은행이 어떤 범주의 이유인지라도 말해주는 경우가 있어요. 금융감독원이 대출 거절 사유를 충분히 고지하는 방향으로 신청서 개선을 추진했다는 기사 흐름처럼, 알권리 쪽은 계속 강화되는 분위기예요. 이유를 들으면 바로 다음 액션이 나오거든요.
둘째는 DSR 계산을 내 손으로 해보는 거예요. 내가 가진 대출의 ‘연 원리금’이 합쳐서 얼마나 되는지 적어봐요. 여기서 카드론, 할부, 학자금 같은 숨은 항목이 튀어나와요. 은행 심사는 그걸 다 합쳐요. 그러니까 내가 모르는 항목이 있으면 거절이 나오는 게 자연스러워요.
셋째는 ‘지역·시점’ 체크예요. 주담대나 전세 관련이면 규제지역 지정 여부가 결과를 바꿔요. 금융위원회가 2025년 10월 15일에 규제지역 지정 시 LTV가 70%에서 40%로 내려간다고 안내한 적이 있으니, 내 거래 지역이 거기에 해당되는지부터 확인해야 해요. 대환대출도 규정이 따라붙는 순간이 있으니 “갈아타기니까 괜찮다”는 생각은 접어두는 게 좋아요.
넷째는 서류를 ‘하나의 폴더’로 만들어두는 거예요. 급여명세, 원천징수, 건강보험 납부, 재직증명, 사업자라면 종소세 신고와 부가세, 임대차라면 계약서와 확정일자 같은 것들이요. 스크래핑이 실패해도 대체 제출이 가능하다는 안내가 있는 곳도 있으니, 서류가 준비돼 있으면 심사자와 대화가 쉬워져요. 말로 설명하기보다 문서가 이기는 구조거든요.
다섯째는 ‘상품을 바꾸는 선택’이에요. 같은 은행에서도 최소 소득, 재직기간이 다르게 박혀 있어요. 예를 들어 어떤 직장인 신용대출은 근로소득 3천만원 이상, 재직 1년 이상 같은 조건이 안내 페이지에 적혀 있어요. 내 상황이 재직 6개월이면, 그 상품은 아무리 눌러도 튕길 수 있어요. 그럼 조건이 맞는 라인으로 옮기는 게 빠르죠.
여섯째는 ‘정책성 상품’도 함께 보는 거예요. 서민금융진흥원 상품 안내에는 연소득 3,500만원 이하 같은 기준이나 신용 하위 구간 기준이 정리돼 있고, 보증심사와 은행 심사에서 거절될 수 있다는 문구도 선명해요. 조건이 맞으면 대안이 될 수 있어요. 조건이 안 맞으면 미련을 끊는 데도 도움이 돼요.
아래 표는 재신청 순서를 ‘행동’으로 정리한 거예요. 큰돈이 드는 조치보다, 바로 할 수 있는 조치부터 배치했어요. 이 순서를 그대로 따라가면 최소한 “왜 거절인지”는 분명해질 가능성이 커요. 어때요, 지금 당장 할 수 있는 게 보여요?
재신청 순서 체크리스트
| 순서 | 오늘 할 일 | 기대 효과 |
|---|---|---|
| 1 | 거절 사유 고지 요청·기록 | 원인 범주 확정 |
| 2 | 기존 대출 연 원리금 합산 | DSR 천장 확인 |
| 3 | 규제지역·시점 체크 | LTV·제한 조건 선제 차단 |
| 4 | 서류 폴더 만들기 | 심사자 커뮤니케이션 단축 |
| 5 | 조건 맞는 상품으로 이동 | 불필요한 재거절 감소 |
여기까지 해도 거절이면, 다음 플랜이 필요해요. 한 달 동안은 재직기간을 채우고, 그 사이에는 부채를 줄이는 방향으로 가요. 월 10만원만 잡아도 1년이면 120만원이잖아요, 작은 상환이 심사표에서 숫자로 보이기 시작해요. “아, 내가 뭔가 하고 있구나”가 보이는 순간이 오거든요.
그리고 절대 하면 안 되는 게 있어요. 서류를 꾸미거나, 누군가가 “이렇게 하면 통과”라며 위조를 권하는 루트로 가는 거예요. 대출 관련 서류 위·변조 사례는 언론 보도로도 자주 등장했고, 감독 강화 흐름도 이미 진행돼 왔어요. 단기적으로는 될 것 같아도, 나중에 더 크게 터져요.
이제 FAQ로 많이들 묻는 질문을 정리해둘게요. 읽다가 자기 상황이랑 비슷한 문장이 있으면 거기부터 다시 체크하면 돼요. 어차피 대출은 ‘내 상황’이 전부니까요.
자주 묻는 질문
Q1. 대출 거절 사유를 은행이 꼭 알려줘야 하나요?
A1. 거절 사유 고지는 점점 강화되는 흐름이에요. 금융감독원이 대출 신청서에서 거부 사유를 충분히 고지하도록 개선하겠다는 취지의 발표가 보도된 적도 있어요. 창구나 콜센터에서 “사유 고지 요청”을 명확히 남기는 게 도움이 돼요.
Q2. 신용점수 높으면 무조건 승인되나요?
A2. 신용점수는 조건 중 하나일 뿐이에요. DSR처럼 소득 대비 상환부담이 규제 한도를 넘으면 점수와 별개로 막힐 수 있어요. 기존 부채의 연 원리금 합산을 먼저 계산해보는 게 좋아요.
Q3. 연체를 이미 갚았는데도 거절될 수 있나요?
A3. 갚았어도 일정 기간은 평가에 반영될 수 있어요. NICE평가정보 안내에 따르면 10만원 이상 5영업일 이상 연체가 정보로 집중될 수 있고, 해제 후에도 바로 예전처럼 회복되기 어렵다고 설명돼요. 연체는 빠르게 정리하고 반복을 끊는 게 핵심이에요.
Q4. 재직을 옮겼는데 전 직장 경력까지 합쳐서 봐주나요?
A4. 은행·상품마다 달라요. 실제 은행 상품 안내에 “재직기간은 현 직장만 인정”이라고 명시된 경우도 있어요. 전 직장 합산이 안 되는 상품이면, 재직기간 기준이 낮은 상품으로 옮기는 게 더 빨라요.
Q5. 규제지역이면 왜 이렇게 갑자기 한도가 줄어요?
A5. LTV 같은 규제 비율이 강화되기 때문이에요. 금융위원회는 2025년 10월 규제지역 지정 시 주담대 LTV가 70%에서 40%로 낮아진다는 내용을 공개한 바 있어요. 같은 집이라도 규제지역 여부가 달라지면 계산 결과가 확 바뀌어요.
Q6. 스트레스 DSR은 금리가 실제로 올라간다는 뜻인가요?
A6. 스트레스 DSR은 한도 산정에 금리 상승 위험을 반영하는 장치예요. 금융위원회 안내에서도 실제 적용금리가 달라지는 게 아니라 DSR 산정 시 가산금리를 반영한다고 설명돼요. 체감은 한도 축소로 나타나는 경우가 많아요.
Q7. 비대면 신청에서 스크래핑이 계속 실패하면 끝인가요?
A7. 끝이 아닌 경우가 많아요. 주택금융공사 안내에도 스크래핑 실패 시 신청을 완료한 뒤 상담을 통해 다른 방법으로 서류 제출이 가능하다는 문구가 있어요. 서류 폴더를 미리 준비해두면 시간을 줄일 수 있어요.
Q8. 동시에 여러 은행에 넣으면 승인 확률이 오르나요?
A8. 무작정 늘리면 오히려 불리하게 보일 수 있어요. 거절 사유를 확보하고 조건 맞는 상품으로 좁혀서 넣는 편이 효율이 좋아요. 특히 재직기간이나 규제 비율로 막힌 상태면 여러 곳을 눌러도 결과가 비슷해질 수 있어요.
Q9. 정책서민금융은 조건만 맞으면 무조건 되나요?
A9. 조건이 맞아도 보증심사와 은행 자체 심사에서 거절될 수 있어요. 서민금융진흥원 상품 안내에도 최종적으로 거절될 수 있다고 안내돼요. 그래서 조건 확인과 서류 준비를 같이 해두는 게 좋아요.
Q10. 재신청은 언제 하는 게 좋아요?
A10. 원인을 하나라도 수정한 뒤가 좋아요. 연체 정리, 기존 부채 상환으로 DSR 여유 확보, 재직기간 충족 같은 변화가 있어야 결과가 달라질 확률이 올라가요. 규제는 시행 시점에 따라 달라질 수 있으니 신청 날짜도 같이 고려해요.
